Ter mais de um cartão de crédito vale a pena? A resposta depende de um fator central: o quanto você consegue controlar suas finanças. Usados com planejamento, eles podem otimizar recompensas e melhorar sua pontuação de crédito. Mas, sem organização, abrem a porta para dívidas e juros abusivos, algo comum no mercado brasileiro.
No Brasil, opções de bancos digitais como o Efí Bank e o Mercado Pago oferecem cartões múltiplos (débito + crédito), simples de gerenciar e sem anuidade. Mas será que múltiplos cartões ou um único cartão múltiplo são a melhor solução para o seu bolso? Vamos explorar.
Quando ter mais de um cartão de crédito faz sentido?
Ter mais de um cartão pode trazer benefícios claros se você souber gerenciar bem suas finanças. Um cenário comum é otimizar o acúmulo de recompensas, como pontos ou milhas. Imagine dividir seus gastos entre cartões com programas diferentes, direcionando cada compra ao cartão que oferece maior benefício para aquele tipo de serviço.
Recentemente, um amigo compartilhou que, usando dois cartões com programas complementares, conseguiu milhas extras para uma viagem de família. Ele planejava cada compra, usava apps para rastreamento e seguia um orçamento rígido. Essa estratégia só funcionou porque ele mantinha o pagamento das faturas absolutamente controlado.
- Backup em emergências: Ter um segundo cartão pode ser um salva-vidas se o limite do primeiro acabar ou em situações imprevistas, como emergências médicas.
- Melhoria do score de crédito: Aumentar o limite total disponível e usar apenas uma fração desse valor ajuda diretamente seu score no Serasa ou Boa Vista.
No entanto, nenhuma dessas vantagens será eficaz sem disciplina. O mesmo poder de ter mais opções pode virar um problema se as faturas começarem a acumular.
Os riscos mais comuns de ter múltiplos cartões de crédito
O outro lado da moeda é o risco de perder o controle sobre os gastos e cair em dívidas de difícil recuperação. Nos últimos anos, os juros de cartão no Brasil ultrapassaram os 300% ao ano. Basta atrasar uma fatura para gerar uma verdadeira bola de neve financeira.
Um exemplo recente veio de uma família de classe média cujo orçamento girava em torno de R$ 5.000 mensais. Com três cartões, cada membro passou a usar um diferente para compras diárias. No fim do mês, as faturas se tornaram um problema imenso, chegando a consumir quase 40% do orçamento. O excesso de limites disponíveis acabou mascarando o verdadeiro gasto.
Além disso, há custos administrativos que muitas vezes passam despercebidos. Mesmo com bancos eliminando anuidades em alguns pacotes, vários cartões ainda possuem taxas de manutenção ou custos “extras” para programas de recompensas. Por mês, isso se acumula numa quantia que pode pesar no seu orçamento.
Cartões múltiplos como alternativa prática
Se a ideia de gerenciar muitos cartões te assusta, uma alternativa eficiente são os cartões múltiplos, como os oferecidos por fintechs como Efí Bank e Mercado Pago. Esses cartões integram funções de débito e crédito em um só, permitindo pagar suas compras via Pix ou usar o crédito quando necessário, com praticidade e sem confusão.
Uma das maiores vantagens é a simplicidade operacional. Em vez de lidar com datas de vencimento diferentes para três faturas, você gerencia apenas uma. Apps como os das fintechs permitem acompanhar os gastos em tempo real, definir limites, e até categorizar despesas.
Histórias reais: a transformação pela simplificação
Um caso que me marcou foi o de Fernanda, profissional de vendas autônoma. Ela usava dois cartões para compras parceladas e mais um para emergências. Apesar de disciplinada, começou a se perder nos vencimentos. Com isso, pagou juros desnecessários em um mês que desorganizou todo o orçamento.
Após migrar para o cartão múltiplo do Efí Bank, conseguiu consolidar tudo em uma só ferramenta. Com apps para controle, ela ajustou o limite, revisou o orçamento e quitou todas as dívidas rapidamente. No final do ano, seu score subiu quase 150 pontos, saindo de uma zona preocupante para uma pontuação boa, que abriu portas para financiamentos futuros.
Ferramentas para melhorar o controle financeiro
O uso de apps financeiros tem sido apontado como a chave para gerenciar múltiplos cartões ou organizar melhor o orçamento com cartões múltiplos. Ferramentas como Mobills, Organizze e o próprio app do Mercado Pago já permitem integração entre contas, ajustes de limites e categorizações automáticas de despesas.
Se você está começando, minha recomendação é criar um planejamento claro: categorize seus gastos fixos e variáveis, designe limites para cada categoria, e use o crédito com moderação. Apps dessa natureza unem praticidade e transparência na palma da mão.
Vale a pena ter múltiplos cartões para recompensas?
Uma dúvida comum envolve a relação entre cartões de crédito e programas de pontos ou milhas. À primeira vista, múltiplos cartões efetivamente aumentam o potencial de acúmulo. Mas, será que isso se traduz em benefícios reais?
Aqui, a resposta depende do seu comportamento financeiro. Se você paga 100% da fatura no vencimento e consegue categorizá-las estrategicamente, vale a pena testar. Já vi clientes acumulando milhas suficientes em 12 meses para passagens aéreas internacionais. Mas o risco é grande: um mês fora do controle cancela os ganhos com taxas e juros, algo muito comum no Brasil.
Assista: dicas práticas para gerenciar cartões
Especialistas reforçam: menos é mais
Em conversas com especialistas, como André do canal Meu Planner Financeiro, ficou claro um ponto central: quanto menos cartões, melhor para a organização.
André sugere um máximo de dois cartões: um principal para gastos essenciais e um secundário para emergências ou recompensas pontuais. Ele alerta que o uso excessivo de crédito pode facilmente desbalancear as contas mensais, especialmente em famílias que dependam de mais de uma fonte de renda, como CLT e trabalhos informais.
Tendências financeiras no Brasil até 2026
As fintechs têm revolucionado o modo como os brasileiros organizam suas finanças. Cartões múltiplos, aliado ao open finance, prometem simplificar as rotinas financeiras pela centralização de contas, dados de gastos e alertas automáticos de limite.
A ideia é reduzir drasticamente o uso de múltiplos cartões, substituindo esta prática por ferramentas mais inteligentes. Com Pix já integrado a esses serviços, inclusive para pagamento de faturas, a gestão financeira deve ficar cada vez mais acessível — e menos fragmentada.
Comece pela base: controle e planejamento
Se você está avaliando opções, minha recomendação é começar devagar: opte por um cartão múltiplo sem anuidade e fique de olho nos prazos. Invista em apps que ajudem no controle e ajuste seu orçamento conforme sua rotina.
Cartões de crédito são ferramentas poderosas, mas também trazem armadilhas. Controle é tudo. Avalie sua realidade e, com planejamento, você faz o dinheiro render com inteligência!
